全家人保险怎么买?看这一篇就够了!0~80岁人群超全保险攻略来了

思思 386 0

这篇文章,是一个保险大V好几年的专业知识沉淀,也是你买保险前一定能用上的一篇必读、必看的精品宝藏长文!

全篇14000字血泪精华,都是我多年来最宝贵的经验分析和总结,此文……无价!

如果说,你不知道如何配置小孩的、自己的、老人的保险,那么看这篇文章就够了!

和那些只给你展示保障方案的文章不同,这篇文章,大师兄抱着授人以鱼不如授之以渔的态度,

把配置保障方案的思路和逻辑,以及一些配置的实用建议,全都明明白白传授给你了。

相信我,它100%足够详细和实际、通俗易懂,绝对是保姆级的保险配置教学,保管你一看就会!

上至七十九,下至刚会走,在这篇文章面前,全家人的保险配置从此再无难题!

从投保思路到方案配置,再到产品搭配推荐,我都比较全面的呈现了出来,感兴趣的可以慢慢研究。

如果你没有时间来看长文,也不用着急,本文最精华的内容,我都浓缩到这张表格中了:

全家人保险怎么买?看这一篇就够了!0~80岁人群超全保险攻略来了 1到3岁的孩子怎么照顾 第1张

建议你耐住性子慢慢阅读,多思考,相信看到后面你会有豁然开朗的感觉。

如果太长看不完,你也可以先点赞收藏起来,有时间再慢慢研究!

本文主要讲这些内容:

一、科普篇:常见的保险有哪几种,哪些是需要买的?

二、攻略篇:小孩、成人、老人怎么买保险?

当然,还是老规矩!如果觉得文章对你有帮助,请记得给大师兄一个赞~

话不多说,我们赶紧进入正题。

PS:全文1.4W+字,预计阅读时间40分钟~

如果需要更适合自己的专业建议,可以随时找我,我会以服务上万家庭的经验,结合你的实际情况,给到最实用的建议~

鉴于很多朋友没接触过商业保险,也不清楚保险的基本概念。

所以在正式讲保险配置方案的内容前,我花一点点篇幅,带大家简单认识一下几种常见的保险。

只有熟悉了每种保险保什么,有什么特点,能解决哪些问题,我们才能更熟练的掌握保险方案配置的基本逻辑,最大限度的发挥保险的作用。

一、科普篇:保险有哪几种,哪些需要买?很多人都了解过保险,但大部分人都是只知其一,不知其二。

保险其实分很多种,每一种保险都对应着不同的风险,解决的问题也不同。

例如:

重疾险保障患大病风险;意外险保障意外风险;寿险保障的是死亡风险……

它们的保障责任或许会有交叉,但保险能不能赔,还是取决于发生的风险和保障能不能对上号。

比如患的是癌症,那么你买的意外险就赔不了;

磕磕碰碰、猫爪狗咬等小意外,保身故的寿险赔不了,一份意外险反而能够覆盖。……

概括来说,常见保险有四大类,分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。

这四种保险的保障内容,分别对应我们人生各个阶段可能遭遇的各种风险,想要一生安稳无忧,必须得有保险傍身。

那么,哪些保险需要买?我帮你整理了这张四大保险对应保障的表格,方便你快速get知识点:

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可以看到,在四大保险之下,保险公司都往下细分了不同的产品种类,从而满足更多样化的保障需求。

比如医疗险,可以分为百万医疗险和小额住院医疗险。

百万医疗险:保额通常高达几百万,但它的报销门槛高,主要用来解决大额医疗费用;小额医疗险:虽然也能报销医药费,但它保额通常只有几万,它的报销门槛低,用来报销小额的住院医疗费再合适不过。

很多人买保险通常只咨询某一类型的产品,其实,他们买保险只买对了一半!

如何购买保险产品组合,利用多种不同功能的保险,形成保障互补,这才是买保险最重要意义之所在。

保险方案配置,是保险的“晋阶”玩法,也是买保险时,最重点、最核心的内容。

不过配置方案过程中,虽然涵盖责任越全越好,但不代表每一种保险我们都必须买。

受到年龄、风险、保费预算等多种因素的影响,保障方案需要具体情况具体分析。

下面,就帮大家系统性的梳理一下。

二、攻略篇:各年龄段怎么买保险?本文攻略部分会分为未成年人、青壮年、中老年人、老年人四个阶段,一一为大家分析。

等市面上新增的保险产品更新后,大师兄还会更新第三部分——产品推荐的内容。

1、未成年人怎么买保险?(0-17岁)自从宝宝一出生,给孩子买保险这事儿,就成了宝爸/宝妈们的当务之急。

知乎上,给孩子咨询保险的人非常多,比如大师兄这儿每天都会收到很多咨询:

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又想给孩子“最好的”,又担心自己给孩子的还“不够好”,

在这种互相矛盾的情绪下,很多父母会感到特别焦虑,甚至病急乱投医,陷入到买保险的误区中。

很多人买错了保险,既浪费钱,又亏了保障。

开门见山的说,给小孩子买保险,其实远没大家想象的那么困难!

理清配置思路,针对不同风险补齐对应的保障,孩子的保障方案分分钟就能搞掂啦,还不用花很多钱!

儿童保险组合:1000元配齐全套保险

大师兄帮大家总结了三个知识点,保证你一看就懂!

(1)要点一:少儿医保必须有!给孩子买保险,务必从少儿医保始!

少儿医保,是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。

不管你给孩子买不买商业保险,当孩子一出生,你都应该赶紧去办理少儿医保。

那么少儿医保到底好在哪儿?为什么一定要给孩子买?

在大师兄看来,给孩子参保少儿医保有三个理由:

①价格非常便宜

少儿医保的参保费用每年仅需几百块,不少地区,政府还会再补贴一部分。

比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人:

平均下来每天也就1块多钱,比一些商业医疗险要便宜多了,可以说人人都买得起。

②参保限制少

除了便宜,少儿医保还是真正的“0门槛”参保。

既不问当前的健康情况,也不用担心既往病史,每个宝宝都能买,买了都能赔。

③报销比例和范围广

少儿医保,无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障!

大病、小病、意外伤害,都能做到全方位覆盖,实用性非常强;

报销比例上,少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例:

绑定社康后可报销门急诊:最高报销比例90%,每年限1000元;住院医疗报销:除去起付线后,最高可报销90%;大病门诊报销:根据连续参保的期限,报销比例分别为60%、75%、90%,参保时间越久,享受的报销比例越高。虽然有社保目录内的限制,但整体来看,少儿医保提供的基础保障还是非常不错的!

(2)要点二:商业保险以健康险为主我们买保险的目的,是希望用保险来抵御风险,转移经济损失。

从风险层面来分析,未成年人面临风险有哪些呢?

我整理了近几个月以来经办的未成年人医疗理赔案件,最终有了这份未成年人【医疗险出险详情】统计表:

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在我所经办的理赔案件中,未成年人出险情况主要分为三种:

一个是在孩子成长阶段,易患各种小病小痛。如上呼吸道疾病、肠胃炎等比较多见,出险占比特别多;

二个是少儿重大疾病。比如恶性肿瘤、良性肿瘤。虽然大病出险概率较低,但是一旦患病,危害将非常巨大;

三个是占比偏低的意外导致的出险。如头部外伤、车祸、动物抓伤、烧烫伤等。

针对未成年人最常见的这些风险,我们应对症下药,重点给孩子配置好这几种保险:

①小额住院医疗险

不管疾病还是意外,只要是住院医疗费用都能报销,而且通常都是0免赔,有的产品还带门急诊保障,非常符合小孩子看病就医高频小额的特点;

②百万医疗险+少儿重疾险

应对重大疾病,用百万医疗险解决大额的医疗花费问题;少儿重疾险则可以一次性给付大笔保险金,补偿父母因为要照料孩子,无法工作造成的收入损失。

③少儿意外险

少儿意外险的重点保障就是意外身故伤残和意外医疗。

但是这两项意外责任并非意外险独有,现在很多小额医疗险和学平险,对于意外保障同样很齐全。

比如这款小额医疗险:

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除疾病、意外导致的住院和门诊医疗外,还涵盖意外身故伤残保障,保额为20万;

可以说,意外保障责任上,小额医疗险已经和意外险没太大差别了,不必重复买。针对未成年人不同年龄段的保险需求,大师兄做了这两份配置方案:

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5岁之前:除医保外,以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主,意外险的功能可由小额医疗险补齐,所以不必特地买少儿意外险;

6~17岁:除医保外,少儿重疾险和百万医疗险必不可少;小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用,因此可二选一购买;

如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求,或者担心熊孩子惹是生非,那么也可以配置一份少儿意外险。

因为它的意外保额更高,最高能买到50万;并且附带第三者责任险,而小额医疗险或学平险一般是没有的。

给未成年人买保险,应当重点关注疾病保障,尽量优先配齐各类健康险产品;在此基础上,再根据需求补充意外险保障。

(3)要点三:控制预算,更注重性价比给孩子买保险,一定要学会控制预算,更倾向于购买性价比高的产品。

千万别花太多钱在孩子身上,结果导致大人没钱买保险。

一般来说,医疗险、意外险每年几百块就能搞定,真正比较占预算的还是重疾险,这也是很多父母踩坑的重灾区。

孩子的重疾险怎么买才能不被坑?

首先,这两类性价比很低的产品,建议你最好不要买!

一不买:返还型少儿重疾险

返还型重疾险,一般是在重疾险的主险基础上,附加一份两全险或年金险的组合型产品。

如果到达约定年龄还生存,而且没有发生重疾,交纳的所有保费都能返还。

看似生病、没生病都能有得赔,但是这种组合型产品,2份保单一起买,用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。

以支付宝上的两款少儿重疾险为例:

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右边是返还型重疾险,和左边的产品相比,疾病保障部分二者是一模一样的;

但保费上,因为返还型产品多了一项返还责任,所以保费足足贵了4倍还多!

本来200多块能搞定的保险,加了返还责任后,最后要花1100多!可是保障内容没有任何一点提升。

很显然,返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的,大家坚决不要买!

对于90%的普通家庭,建议大家买消费型重疾险就好,实用又划算。

二不买:必选身故赔保额的重疾险

之前,线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。

如今虽然受监管规定不能卖了,但很多新上市的重疾险,实则换汤不换药,身故责任(赔保额)仍然是必选项。

我不建议大家给小孩子买这类产品,有以下几个原因:

第一,重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品,看似重疾、身故责任都有,但实际患重疾理赔后,身故保障是不能再赔的,花2份钱只能赔1次;

第二,未成年人身故保障没有杠杆。假如在18岁前身故,保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已,而不是赔保额,起不到保障作用。

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而且最关键的是,未成年人不承担家庭责任,所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。

哔哔一句:未成年人的身故赔付还会受监管限制,哪怕买了50万保额,身故保险金也不可能全额赔给你。

所以,对未成年人来说,必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍,而且身故不赔保额只退保费,根本就没有保障杠杆的意义,劝你最好不要给孩子买。

如果真的非常想买,建议投保身故赔保费的重疾险,价格基本不会太贵;或者最好等孩子成年之后,单独购买定期寿险。

说完了少儿重疾险的两不买,咱再来聊聊正确的买法。

我一共帮总结了三条!

第一,保额买高错不了。

少儿重疾险价格本身就很便宜,所以保额买的越高越好!

50万保额起步,最高买到80万,如果是患少儿特定疾病,出险最高能赔到100多万;

第二,不必强求保终身。

给孩子买重疾险,不必强求“一步到位”买保终身的。

哪怕是买保至70岁的,甚至只保20/30年的也完全够用了,等以后孩子自己挣钱了,再自行加保;

第三,可选责任看预算。

现在很多少儿重疾险,可选责任可谓丰富多样,但严格来讲,重疾险最重要的就是重疾保障,其他的都相对次要。

知乎上有位保险精算师说过:“如果说重疾险是个甜甜圈,那么乱七八糟的附加责任,顶多算甜甜圈上的糖霜”,这个观点大师兄非常认同。

尤其给孩子买重疾险,碰到可选责任时,千万不要盲目全选,而是要看预算够不够,根据钱包来选择附不附加。

写到这里,要再次提醒大家——

虽然我们都想“给孩子最好的”,甚至花再多钱也在所不惜,但买保险这事儿,咱还是要理性一些,“舍己为娃”万万要不得!

不能把孩子的保障做完了,却将自己暴露在风险之中。

想一想,优先给大人配好保险,大人有了充足的保障,整个家自然也有了保障;

哪怕小孩万一真的不幸出事了,最起码还有大人来兜底。

大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力,大人就是孩子最保险的“保险”。

但如果钱全用来给孩子买保险,万一大人出了事儿,没保险保障,怎么办?

大人都无暇自保,更别谈孩子的保费了!

从逻辑上来讲——买保险的顺序,一定要先给承担家庭责任的大人买,再才能轮到孩子。

切记,切记!

2、青壮年阶段怎么买保险?当孩子摆脱了稚气,逐渐步入成年,这时候又该怎么给他买保险呢?

首先我们要知道,虽然都是成年人了,但初出茅庐的大学生,和混迹江湖多年的职场达人,其实是截然不同的两类群体。

前者经济还未独立,还属于学生群体,吃穿用度仍然需依靠父母;后者则逐渐有了积蓄,经济能力有了一定的提升,有的甚至早早成立家庭,担当起家里的顶梁柱。

从家庭责任上来说,前者是花钱的人,而后者是负责赚钱的人,承担着更多责任。

二者在买保险的策略上,有着本质区别。

(1)大学生的保险配置(18~25岁)20岁左右大学生,每个月还啃着父母的“老”,一般也没啥经济能力,太贵的保险就别想了。

不过,从另外一个角度来看,这个年纪健康情况相对良好。

做好最关键的大病保障,外加适当的意外保障,多余的保险,确实也没必要买。

而且说实在的,能意识到保险重要性,并且愿意每月抠出生活费买保险的大学生确实少之又少,不能强求。

如果想买,建议大家以高性价比为主,简单来说,就是哪款便宜买哪款。

下面这套配置建议,可以让你花最少的钱,配好一套高性价比的保险方案!

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①大学生医保必须买

和少儿医保一样,大学生医保也是面向特定人群参保的一种医保,只有在校大学生才有资格参保。

对于大学生群体来说,大学生医保其实是非常有用的福利!

不论是日常小病去看门诊,还是生病需要住院治疗,甚至连生孩子的生育费用,都可以用大学生医保进行报销。

另外,大学生医保价格便宜,甚至有的学校实行的是公费医疗,一分钱都不用交就能享受保障。

如果你本人或有子女正在上大学,大学生医保这项超级福利,千万别错过。②几百元做足意外+医疗保障

大学生身体素质好,日常生病的频率相对较低。

但是对于许多活泼好动的大学生来说,运动意外风险还是很高的。

比如打篮球被球砸,踢足球被踢伤腿......

再加上日常生活中,防不胜防的意外伤害,买一份意外险其实非常有必要!

保额不用太高,50万即可,意外身故、伤残都能保;

如果是带意外医疗的产品,对于意外伤害导致的住院、或者意外门急诊都能报销,很实用。

意外险价格也不贵,保1年一般也就100多块,强烈建议大家买上。

疾病保障方面,大学生医保能够覆盖一部分,一些日常小病小痛确实花不了多少钱。

对大学生来说,真正要防的,其实是大病风险带来的大额医疗支出,想做足这方面的保障就得靠百万医疗险了。

百万医疗险,报销额度高达百万元,并且不限社保范围,100%报销;如果是重大疾病,最高保额翻倍,且免赔额直接降为0,绝对是大病医疗的首选保障。

价格上,年轻人保一年也就一两百块钱,非常便宜!

如果是在支付宝上买,甚至还能分期付款,每月只需几块钱。③重疾保障:可考虑一年期重疾险

虽然很多大学生咨询保险时都说,“重疾保障太贵了,我不配!”

其实,重疾险贵不贵,要看具体怎么配。

直言不讳告诉你——就算没啥钱,重疾保障你也可以轻轻松松“薅”到手!

对,就是一年期重疾险!

一般情况下,我是坚决不推荐一年期重疾险的。

因为它采用浮动费率,年龄越大,保费越贵;续保也不稳定,一旦停售,次年将无法再续保。

但是对于大学生或毕业前后的年轻人来说,一年期重疾险是妥妥的“羊毛”!

不论是当做过渡期的保障,还是在原有保障上加保,都是非常不错的选择。

价格上,一年期重疾险足够便宜。支付宝上的某款一年期重疾险,50万保额最低仅200元左右;保障上,重疾+轻症的保障基本够用,不比主流的重疾险差多少。

至于什么续保问题、费率浮动,对年轻人来说根本不重要。

因为本来就是买来临时过渡的,保一阵子就够了,没人会长期买。

相信等以后大家有收入了,都会直接更换保障更长期、责任更好的重疾险了。

(2)新晋家庭顶梁柱的保险配置(26~35岁)紧接着大学毕业了,这时的我们渐渐褪去稚嫩,成为一名光荣的“打工人”。

这一阶段,虽然看似好整以暇,满面春风。

但实际上,我们不再是“一人吃饱,全家不饿”,而是承载着全家人的希冀,为生活奔波和劳碌。

并且再过不久,父母的养老、医疗,家庭的日常开支,孩子的教育费、营养费,房子或车子的贷款…

这些责任慢慢都会落到我们的肩上,逃无可逃。

虽然年轻人能折腾,但其实我们都知道,千钧压力之下,看似坚强的我们,其实脆弱的不堪一击。

重大疾病、意外伤害、早逝风险,是作为新晋的家中顶梁柱的年轻人,最需防范的三大风险。

在保险配置的策略上,我的建议很简单,只有三个:

①四大保障要买全

毫无疑问,作为家庭顶梁柱,务必需要全面的保障。

像重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险最好全都配齐。

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百万医疗险:主要解决大病医疗费用问题,人人必备,不多解释;

重疾险:患了重大疾病,除了会产生大额的医疗费用外,还会导致3~5年内无法正常工作,从而造成数倍于年收入的经济损失,而重疾保险金正好可以弥补这部分损失;

意外险:解决一般意外伤害导致的医疗费用,如果是重大意外,导致出现身故或伤残,赔付保险金也能起到弥补收入损失或解决家庭负债的作用;

定期寿险:从经济意义上来说,不同家庭成员的减员对一个家庭的影响是不同的。而家庭顶梁柱作为最重要的经济来源,身故保障必须配置充足,万一发生不幸身故,保险金也可以用来还清家庭负债,以及维持未来5~10年内家人正常开支。

对于一个家庭来说,夫妻二人其实都承担家庭责任,因此都需要充分配置四类保险。

②基本保额要买高

保额是保险公司赔付保险金的依据。

尤其是给付型的保险,保额买的越多,出险时赔的也越多。

所以在预算范围内,保额买的越高越好。

那么对于家庭顶梁柱而言,保额该买多少才合适呢?

重疾险的保额:建议大致能覆盖3~5年的收入。比如个人年收入10万的普通人,建议重疾保额买到50万,如果是市面上首次重疾额外赔的产品,买到30万也是够用的;

当然,很多人的收入是动态增长的,现在买的保额现在看似合理,以后可能就不太够了,这种情况其实也很好解决——加保。即再补充一份重疾险,买够相应的保额即可。

意外险的保额:意外险保额不值钱,建议买到100万,每年保费也就三百块左右,如果是身价较高的朋友,可以多买几份;

另外如果是高危职业者,意外险保额通常会被限制,建议多买几份不同公司的产品,比如年收入10万的,意外身故/伤残保额最少不低于50万。

定期寿险的保额:通常需根据有无家庭负债、家庭日常开支情况等来确定。

比如一个家庭,有100万房贷没还,每年家庭日常开支大约5万块左右,那么建议顶梁柱的寿险保额买够200万,如果夫妻俩都工作,那么可以每人100万。

总之,顶梁柱在买保险时,在预算范围内保额尽量买高一些。只有这样,当不幸发生风险时,才能最大限度的发挥保险的高杠杆作用。

③保费预算要合理

这个阶段还是挺缺钱的,所以保费预算千万要控制好。

很多人会觉得:“保额买高了,价格自然更贵,还怎么控制合理的保费预算?”

其实,买高保额和控制预算并不冲突。预算有限时,尽量选择保定期的产品,并且不要附加太多可选责任即可。

举个例子:你打算买重疾险,但是预算不超过5000块,现在有两款保险供你选择:

A产品:保至70岁,60万保额,仅保重疾/中症/轻症;B产品:保至终身,20万保额,保重疾/中症/轻症,附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付、附加身故责任,保障更多更全;

在这个情况下,A产品保额高、价钱便宜;B产品保障责任全、但保额低,如果想要买到同样的保额,必须要增加2倍的预算。

所以我们选A产品肯定更好,既控制了保费预算,又买到了足够高的保额,一举两得。

此外很多朋友其实并不清楚——买四大保险,究竟多少预算才算合理?

这里,以30岁男性为例,整理了一般情况下四大保险的价格范围:

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绿色“√”代表建议优先考虑

一个30岁成年男性,配齐一套完整的保定期方案、且各项保障保额还很高的情况下,其实最低只需花6千块就够了;

女性的话更便宜,重疾险、医疗险、意外险、定寿买齐,一般最低4000多块就能搞定。

如果有人给你推荐保险,价格比这个贵太多,那么你就要小心,千万别被割韭菜了。

总之规划保费预算,不能给自己造成太大的经济压力,大家自己衡量就好。

3、中年、中老年人怎么买保险?我们常说“至死仍是少年”,可每当“人到中年”这个词说出口,总有一种英雄迟暮的悲凉,和被现实打败的无力感。

中年人,最青春热血的岁月已经过去,这个年纪,家庭的责任、生活的重担已经嵌进了骨头里,被叫做“生活”的鞭子抽打着前进,半步不得退后。

或许这时,我们才会真正体会到,什么叫“人到中年,身不由己”。

对大多数人来说,人生的风险,在中年时期累积的越来越多——健康情况不容乐观,意外风险如影随形,养老问题迫在眉睫。

危机重重之下,中年人急需一份保险保障自己。

针对36~50岁和51~60岁两个阶段的中年人,我准备了两套配置方案:

(1)中年人的配置方案(36~50岁)三、四十岁,虽然不是买保险最便宜的年龄,但却是最有经济能力、最适合买保险的年龄。

这个阶段,家庭稳定,事业处于上升期,经济压力较小。相比于以前,经济收入有飞跃式的增长。

因此在这个阶段,我们最好把保障型保险和理财型保险一次性都配齐,大师兄建议这样配置:

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①保障型保险:四大基础保障不能少

这个阶段最需要防止的,不外乎意外伤害、重大疾病和突发身故三大风险。

我们可以按照【家庭顶梁柱】的策略,配置好四大保险。

不同的是,保费预算增多了,四大保险的保障需求也可以适当的提升。

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如果说以前只买得起一些保定期的“平价产品”,那么现在经济条件好一些了,可以“财大气粗”一点:

比如重疾险,尽量考虑买保终身的,因为50岁以后很难再有加保的机会了;

各项附加保障责任也可以多勾选一些,把保障做到全面;

医疗险,普通的百万医疗险其实就够了,但也可以把百万医疗险换成中高端医疗险,提升一下就医体验;

如果觉得保额不够用的,也可以进行加保,重疾险、意外险、定期寿险都可以多买几份,这些保险在理赔上都是不冲突的。

总而言之,就是四大保险都要配齐,并且尽量买高保额、买更长期的保障,争取一步到位,一劳永逸。

②理财型保险:补充养老保障

基础保障做好后,接下来就是养老保障了。

关于养老,这是当前每个人都无法绕过的话题,对中年人而言,这个问题更为紧迫。

一方面,人到中年,四十不惑,养老问题已近在眼前;

另一方面,这个时期的经济条件相对较好,确实有能力考虑养老问题。

有人可能会说,只要社保交够十五年,国家会发养老金,不也能解决养老问题吗?

还真的不能!

一方面,人口老龄化加剧,我国养老系统承压,养老金发放成难题。

我国的人口老龄化问题有多严峻?数据显示,预估2050年我国老年人口将达到5亿!

随着老龄化问题不断加剧,老年人口不断增多,未来国家每年需要发出去的养老金越来越多;

而新生儿出生率却是逐年降低,这也意味着未来新增劳动力会不断减少,以后交社保的人越来越少;双重因素之下,我国的养老金缺口将越来越大。

另一方面,我国养老金替代率低于全球警戒线水平。

就算养老金能发,发的也很少。有数据显示,我国目前养老金替代率仅为43%。

也就是说,大部分人退休后,仅依靠发放的养老金,生活水平大概会下降一半以上。

光靠社保养老,很可能是靠不住的。

如果想退休后过上比较不错的养老生活,我们必须尽可能的补充养老保障。

就目前来说,补充养老保障的选择有两个:

第一是传统的养老年金险。

年金险,是指交完保费若干年后,在约定时间内还存活,就能领钱的保险。

养老年金险,除了最高能达到4%左右的复利收益之外,最大的特点就是确定。

对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定,各种细节在保单合同中都有具体的体现。

全家人保险怎么买?看这一篇就够了!0~80岁人群超全保险攻略来了 1到3岁的孩子怎么照顾 第14张

第二是增额终身寿险。

增额终身寿险能提供身故保障,但更重要的其实是它的现金价值。

活得越久,增额终身寿的保单现价增长的就越多,最高可按3.5%复利增长。

想用钱了,再通过减保提取现金价值,从而达到每年“领”养老金的目的。

增额终身寿能保证在比较长的时间段内,拥有比较稳定的复利收益,不论是规划养老、还是传承财富,都是比较不错的选择。

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(2)中老年疾病高发期配置方案(51~60岁)都说五十岁是人生一道坎,其实五十岁也是买保险难易之间的一道分水岭。

很多保险产品四十多岁还能买,但往往一过五十岁,要么保险公司不承保了,要么价格变贵,不建议大家买了。

还有一个最重要的原因,五十多岁,恰恰是许多中老年常见慢性病的高发时期。

比如说高血压,据《中华流行病学杂志》第4期的研究表明:我国10个地区50~60岁左右人群的高血压患病率平均值在40%以上,有的地区甚至突破了50%。

全家人保险怎么买?看这一篇就够了!0~80岁人群超全保险攻略来了 1到3岁的孩子怎么照顾 第16张

除高血压外,中老年高发的还有高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、骨关节炎等多达十余项疾病。

如果在三四十岁的时候没有配置好健康险,那么年老时身体有毛病了,再想买保险(尤其是健康险)将会非常困难。

对于健康严重异常的人,保险公司赔付风险太高,因此通常会直接拒保,宁愿不赚钱也不想承保。

即使有保险公司“网开一面”,愿意承保,也会通过:

①限制最高可投保保额(万一出险能少赔点);②增加中老年人的保费费率(多收点保费);③收紧核保政策,筛除高风险人群(比如医享无忧对55岁以上老人强制走人工核保,或对于非标体给出除外责任承保结论)

等多种手段,降低自身赔付风险。

而这样做的结果,就是许多人买保险往往只能“被保险挑”:

想买的保险买不了,能买的保险价格又特别贵,买到手了保额还特别低。

这里,我帮大家重新梳理了一份51~60岁中老年人保障方案的精华版内容:

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虽然还是以配置四大保险为主,但在险种类型的选择上又有一些不同。

①重疾保障以防癌险为主

肯定有人感到好奇:为什么重疾保障不推荐重疾险?

其实个中理由我在上文中已经提到过,总结一下就是存在健康告知难通过、产品价格太贵,以及保额上限太低三个问题。

而这个阶段的中老年人,恰恰非常需要重疾保障,那么又该怎么办呢?

——答案就是用防癌险作为替代。

防癌险是重疾险的“阉割版”,虽然只保癌症这一种重大疾病,但基本也是够用的。

据2020年保险公司重疾理赔数据显示,绝大部分的重疾出险其实都是癌症!

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比如平安人寿的重疾出险案件中,癌症占了67%;

国寿的重疾理赔中,癌症占比为73%,阳光人寿的则为79.65%。

防癌险的保障责任固然单一了点,但其实已将最高发的癌症保障起来了,实用性上没大家想的那么不堪。

此外,防癌险相比重疾险,还存在以下优点:

投保额度更高:比如51~55岁买防癌险最高能买30万,而重疾险只能买10~20万;健告相对宽松:大部分防癌险对于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好,即使健康有异常仍然可能标体承保,而重疾险相对严苛,基本上是买不了的;价格略微便宜:相同保额、保障期限下,投保防癌险,价格通常会比重疾险便宜一些所以对于51~60岁,尤其是患有三高、糖尿病的人群,如果预算充足的,考虑防癌险其实是非常明智的选择。

②医疗保障选择长期保证续保的

正所谓人有“生老病死”,老后面跟着的就是“病”,中老年人医疗保障必不可少。

如果是还没买医疗险的,一定要尽快买;

买了医疗险但没买对的(比如买的是一年期产品的),则需要赶紧换。

买哪种?换哪种?大师兄的最终建议是——保证续保的长期医疗险。

这类产品的好处是:投保后不管中途有没有发生理赔,不管产品有没有停售,只要还在保证续保期间内,就一定能续保上,确保医疗保障不断档。

不过由于受承保年龄和健康告知等限制,60岁以后可选择的长期医疗险将非常少,我们应当尽量【60岁前】配置好。

目前,市面上能保证续保的医疗险大致可分为2种:

一是百万医疗险,可以保障一般住院医疗和重疾住院医疗,不论疾病、意外都能保,续保条件上,保障期限最长可达20年;

二是防癌医疗险,只能保障癌症导致的住院医疗,像意外住院、一般疾病住院都是不能保障的。很多防癌医疗险也能保证续保,最长的能直接保终身。

二者的关系大致可以用一张图来表示:

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百万医疗险保障当然更好,但是对健康、年龄的要求也会更高。

如果身体健康情况良好,没有什么疾病,建议买20年期的百万医疗险,直接保障20年;

如果已经患有三高、糖尿病等慢性病,或者超出百万医疗险承保年龄范围的,那就只能考虑保终身的防癌医疗险了。

虽然保障有所欠缺,但下半辈子能有一份靠谱的保障,还是很不错的。

③定期寿险可灵活选

五六十岁还要不要买定寿?这其实是个开放性问题,并没有标准答案。

从功能来看,定期寿险解决的是核心家庭成员减员导致的收入损失。

如果五六十岁已经退休,不再为家庭贡献经济收入,不再承担主要的家庭责任,一般是不建议买定期寿险的。

但是,如果你还在工作,还在赚钱养家,家庭还有负债没还完,哪怕你五十岁了,同样需要买定期寿险。

不过50多岁,定期寿险的可买保额一般不超过200万,性价比也会大打折扣,如果打算买,也要注意一下买保险的钱够不够。

总的来看,定期寿险的配置不是必需品,而是应当根据各人情况,灵活配置选择。配置好以上保险后,最后就剩意外险了。

51~60岁中老年人不用急着买老年人意外险,而是应当以成人意外险为主。

成人意外险保障全面,性价比高,也没什么严格的健告要求,我们可以买一年保一年;像50万或100万保额均可,等年龄超了买不了了,再换老年人专属的意外险。

总的来说,意外险配置起来相对比较容易,所以大师兄就不详细聊了。

4、老年人、高龄老人怎么买保险?(61-80岁)每个人都畏惧衰老和死亡,但时间的车轮碾压一切,从不因任何一个人的叹息而易辙。

而这个年纪的老人,对于生命其实想的比我们通透得多,疾病和死亡是不可更改的天命,旁人能做的其实极为有限。

当然,想给老人买保险本意是好的,毕竟表的是一份孝顺,求的是一份心安。

但也要记住一句话,对于老年人来说,过多的保障完全是没必要的,千万不要因此而多花冤枉钱。

怎么正确的给老人买保险?我帮大家整理了一下,61~80岁还能正常买的保险。

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首先,像重疾险、定期寿险由于超出了承保年龄范围,想买也买不了;

其次,有些防癌险虽然六七十岁也可以买,但是保额过低,一般也不推荐买了;

医疗险有极少数产品可以承保,但如果把健康情况考虑进去,我们实际可选择的产品非常有限。

真正可以考虑的,也就是惠民保、老人意外险。

在这里,为了给出更详细的配置建议,我将61~80岁老人分成了两类来分析。

(1)老年人的配置方案(61~70岁)和五六十岁相比,六七十岁的老年人买保险更加困难,但也更简单了。

太多的保障不用管,只用做好最主要的意外保障+医疗保障就够了。

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①医疗保障,可按需选择

对于61~70岁的老人,一般情况下我比较建议配置保终身的防癌医疗险,因为投保后可以保障一辈子,续保稳定可靠。

但要注意,这只是一般情况。

市面上还有一些保证续保的百万医疗险,最高65岁也能投保。

如果年龄不超过65岁且健康状况良好,还是应当优先考虑长期百万医疗险;

此外,如果身体健康情况特别差,不仅百万医疗险买不了,甚至防癌医疗险也买不了,该怎么办呢?

答案就是惠民保。

近几年全国各地都在推惠民保,相信很多人都听说过。

相比较其他商业医疗险,惠民保具有三个优点:

价格便宜:不管是 0 岁还是 80 岁,保费都很便宜,上了年纪的老人保费也就百来块。健告宽松:惠民保不问身体情况,或者限制非常少,即使得过癌症也依旧可以购买。承保范围广:惠民保通常不限年龄和职业类别,只要有医保都能买。总而言之,给61~70岁老人买医疗险,不要盲目下判断,尽可能了解全面了再下手,争取买到最适合的保险。

②防癌险,可以不配置

防癌险只保癌症,但胜在价格相对便宜,而且三高糖尿病老人也能买。

虽然防癌险还有一定的杠杆,但60多岁能买到的保额一般只有10~15万,保障期限也只有10~20年。

如果是预算充足的家庭,可以考虑给老人购买;如果实在没什么钱,也可以不配置。③老人意外险一定要买

在生活中,我们经常见到有的老人不小心摔了一跤,然后莫名其妙就骨折了。

这是因为六七十岁的老人骨头非常脆弱,摔伤概率高,所以需要一份意外险来保障。

老人的意外险,除了基本的意外身故/伤残保障和意外医疗,最好涵盖“意外骨折保障”,对于意外导致的骨折能进行额外保险金给付。

而且老人意外险一般不问健康情况,价格还非常便宜,每年只要两三百块。

(2)高龄老人的配置方案(71~80岁)当年龄再大一些,到了七八十岁,很多商业保险基本已经无望购买了。

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如果迫切想要为家里的老人们配好医疗保障,可以在购买社保的基础上,投保地方补充医疗,也就是惠民保。

然后再搭配一份老年人意外险,每年总保费通常只需要几百块就够了。

对了, 市面上还有一些保险公司针对高龄人群推出的专供保险,承保年龄更广,70岁以上也可以购买。

例如这种:

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但这类产品价格非常贵,而且不保证续保!

除非是预算特别充足的朋友,否则不推荐购买这类产品。

关于高龄老人的保险配置,大师兄没什么要说的,因为确实没有什么可选择的余地。

如果你想给父母买保险又不知道该从何下手,可以随时找我,我来帮你筛选合适的产品~

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